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□法制日报全媒体记者周芬棉
为了健全金融监督管理体系，保护不发生系统性金融风险的底线，人民银行最近发布了《中国人民银行金融顾客权益保护实施办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)，公开征求社会意见 对此，《法制日报》记者采访了许多专家。
权益经常受到损害
朱先生在一家银行购买理财产品，银行员工说产品关闭三年，收益率为27%。 3年期满后，银行说27%意味着3年的总收益率，即每年最多9%。 朱先生认为银行有诈骗。 “有收益率这么高的吗？ ”。 她很生气。
曹某的亲戚刘某说，自己的朋友郑某因个人信用记录不良不能借给他，想借曹某身份证借给他40万元。 曹某要求刘某当保证人。 银行进行贷款调查时，曹某要求承认自己贷款的私用，曹某同意。 后来郑某不能归还贷款，要求曹某承担责任。 曹某说，他知道银行是郑某贷款，就催促自己，向消协投诉。 这家事件银行的员工被处分了。 因为员工徇私出借，接受了借款人的虚构情节。
这种事在现实生活中还发生了很多。
中国人民大学法学院教授刘俊海表示，金融客户与金融机构相比处于不利地位，抗风险能力也比较差，其权益经常受到损害的另一个原因是金融客户维权价格过高，金融机构违法违规价格过低 由此，必须专业颁布金融顾客权益保护法，确定金融顾客权益的主要复印件、金融机构的义务和责任以及纠纷处理方法等，全面从多方面的立场保护金融顾客的合法权益。
中国人民银行有关负责人表示，随着中国金融业对外开放水平的提高，经济金融形势变化快，风险点多，有必要把积极防止系统金融风险的解决放在更重要的位置，但金融顾客的权益保护在金融行业中
因此，为了防止金融市场秩序和系统风险的发生，有必要制定专业的方法，打击金融混乱，对直接影响金融市场秩序的根源问题进行冷酷有效的限制。
所有金融机构都适用。
该负责人解释说，《意见稿》制定的依据首先是中国人民银行法、商业银行法、顾客权益保护法和国务院办公厅年发表的《关于加强金融顾客权益保护事业的指导意见》。
《意见稿》第二条确定本办法适用于为中华人民共和国境内依法设立的金融客户提供金融产品或服务的银领域金融机构、非银行支付机构(本办法统称金融机构)。
根据没有证券法，金融机构包括不包括证券法行业的基金企业、证券企业吗？
对此，刘俊海表示，“意见稿”应该广泛理解，购买基金的基民、炒期货的期民、炒股票的股东都是金融客户。 基金企业、证券企业和期货企业也是金融机构。 没有证券法，可能是因为证券法当时被修订了。 刘俊海说。
关于《意见稿》和顾客权益保护法的关系，刘俊海说是特别法和普通法的关系。 当然，“意见稿”不是特别法，但根据消法的一点规定和精神不能排除。
中央财经大学教授、银行法研究中心主任郭田勇认为应该包括证券行业的投资者。 证监会设有投资者保护局，银监会也设有投资者保护机构，这些投资者都属于金融顾客的范畴。 人民银行制定，以银领域金融机构的非银支付机构为首要目标，是因为这些行业的顾客受害太严重了。
中国人民银行负责人说，《意见稿》被纳入年度规章制定计划，人民银行金融顾客权益保护局组成规章起草小组，召开规章起草实务会，完成对规章草案的意见听取工作后，发表正式的意见听取稿，征求全社会的意见。
金融律师张远忠说，制定《意见稿》的依据应该包括年12月25日发表、年1月25日起施行、中国人民银行、证监会、银监局、外汇管理局共同发表的《关于进一步规范金融营销行为的通知》 金融机构的适用范围必须涵盖所有金融机构，提供服务和产品的对方是金融顾客。
据一位专家说，综合来看，《意见稿》不限于人民银行的规则，国务院发行行政法规更妥当。
金融机构的红线
《意见稿》共7章69条，包括总则、金融机构行为规范、客户金融新闻保护、金融费用纠纷处理、监督和管理机构、法律责任、附则。
《意见稿》规定，金融机构必须尊重金融客户购买金融产品或服务的真正意愿，不得擅自向金融客户代理业务，不得擅自修改金融客户的业务指令，不得强制销售其他产品或服务。
在样式条款方面，金融机构以足以引起金融客户观察的字体、尺寸、颜色、符号、标志等显著方法，向金融客户观察金融产品或服务的数量、利率、费用、履行期限和方法，提出一些事项和风险等金融客户和重大利用 样式条款使用电子形式时，必须识别，容易获得。
另外，金融机构确定了不得用样式条款、通知、声明、告示等方法对金融客户作出不利的规定。
《意见稿》第21条确定，金融机构在进行营销推广活动时，不得有虚假、欺诈、隐蔽或误导性的推广行为。 夸张地传播业绩和产品收益等。
据中国人民银行负责人介绍，《意见稿》还从保护顾客金融新闻全生命周期的角度，对新闻收集、公开和告知、采用、管理、保存和保密、删除和修改、跨境传输、外包服务管理等进行了全链优化
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