普法:车险改革将给客户带来实惠

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江帆

商业汽车保险综合改革的重要目标是造福人民，有利于实体经济。 这次汽车保险综合改革按照优先次序和优先次序大致抓住主要矛盾和矛盾的主要方面。 以“保护客户权益”为中枢的综合改革将打开价格、服务、创新的三重空间。

7月9日发表了《关于实施汽车保险综合改革的指导意见(征求意见稿)》，为了停止几年的商业汽车保险改革再次加快了速度。 与以往相比，这次征求意见稿有了很多新的变化。 最明显的是，它不是过分征求意见，明确表达对客户权益的保护。 也就是说，以“保护顾客权益”为改革的首要目标，预计改革实施后，在短期内对所有顾客达成“三个基本”。 价格几乎不上涨，保障几乎不上涨，服务几乎优良。

很明显，商业车险综合改革的重要目标是造福人民，有利于实体经济。 据征求意见稿介绍，从国内外情况来看，追求多个目标和目标之间的对立往往是汽车保险改革面临的课题和重复的原因。 这次汽车保险综合改革按照优先次序和优先次序大致抓住主要矛盾和矛盾的主要方面。 以“保护顾客权益”为中枢的综合改革，必将开辟三重空间。

第一，打开价格空间。 商业车险综合改革是改革现有的车险费率体系，建立更合理、更有效地保护客户权益的新价格体系。 毕竟汽车保险是客户和最广泛的保险产品之一，关系到数亿业主和广大群众的切身利益。

从征求意见稿来看，首先，提高交强险的责任限额，将交强险的总责任限额从12.2万元提高到20万元，将死亡障碍赔偿限额从11万元提高到18万元。 据推测，这将使交通保险的赔偿率上升8~10个百分点，影响整个车的保险赔偿率。 其次，提高对未发生赔偿的客户的汇率优惠幅度，增加汽车全车盗窃、玻璃单独破碎、发动机涉水、无倍率、找不到第三者特约等7个方面的保险责任，商业三责任责任限额从5万元到500万元等级到10万元？

保险费的提高不仅仅是数字的变化，背后的意义引人注目。 另一方面，改革后，客户最高可购买1000万元保额的三方责任保险，得到相应的赔偿，这证明保险机构已经有能力抵抗这一水平的风险。 另一方面，这对维持社会稳定也有很大的价值。

二是打开了服务空间。 保险产品本身是无形产品，其保险合同的现金化多在事后进行。 但是，汽车是消耗品，包括事故救援等在内的日常维护变得越来越必要，在汽车保险的增值服务中留下了很多空间。 由于各种原因，为了控制领域风险，保协在年底推出了“财产保险企业汽车增值服务操作实务重点”，对汽车保险增值服务施加了一些限定，这符合当时的市场情况。 但是，随着改革的推进，特别是对客户汽车保险增值服务的诉求，这次的意见听取稿提出了“包括代替送检、道路救助、代替驾驶服务、安全检查等汽车保险增值服务保险在内的示范条款，为客户制定了更规范和丰富的汽车 随着汽车保险增值服务行业的解禁和服务空间的开拓我们可以确信客户可以获得越来越多的现实保险服务。

三是开辟创新空间。 这次改革建议鼓励加强汽车网络、新能源、自动驾驶等新技术新应用的研究，首次将里程保险( ubi )写入文章。 如果全面实施ubi汽车保险，预计汽车保险的汇率将进一步大幅下降。 意见稿还强调鼓励中小财政保险企业优先开发差异化、专业化、特色化商业汽车保险产品。 从这种布局导向来看，中小财务保险必须创新快速发展路径，否则想以价格手段与大型保险企业竞争，再也没有取胜的机会。

汽车保险在财险市场有着重要的地位，综合汽车保险改革不仅面广，力量大，而且简单的政治解放权多，如果市场主体不合理，辅助的监督管理措施就无法跟上，短期内市场就会“放任不管，混乱” 如何保障改革顺利有序地进行呢？ 这不仅是保险机构的能力，监督管理层也在尝试。 双方能承担改革的阵痛吗？ 人们拭目以待。

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