热点:民法典对民间借贷案件审理的影响

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民法典是社会生活的百科全书，民间贷款是社会生活中的重要副本，因此编纂民法必然影响民间贷款活动，也影响民间贷款案件的审理。 据此，人民法院必须认真整理民法合同编借款合同复印件的重大变化，确保《中华人民共和国民法》(以下简称民法)在2021年1月1日施行后，在民间借款案件的审理过程中正确适用法律。 一、民法合同篇借款合同章和合同法借款合同章的条文变化 民法合同篇借款合同章共计十四条，具体条文为第六百六十七条至第六百八十条，以金融机构与自然人、法人、非法组织、法人、非法人、自然人的相互为第一 现行合同法借款合同共计16条，具体条文为第一百九十六条至第二百一十一条，首先调整金融借款合同及自然人的借款合同关系，借款合同概念、合同形式及文案、合同担保、借款人和借款人双方的权利义务及当事人 合同篇借款合同章对合同法借款合同章少两个条文，分别是合同法第一百九十八条和第二百四条。 合同法第一百九十八条规定:签订借款合同，借款人可以要求借款人提供担保 担保依照《中华人民共和国担保法》的规定 在民法典的编纂过程中，担保法和物权法的所有副本都已纳入民法，该副本已经体现在相关条文中，因此合同法的该副本无需进一步规定。 合同法第二百四条规定:进行贷款业务的金融机构贷款的利率必须按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限明确。 民法合同篇删除此复印件是中国人民银行于年8月17日发表公告，决定改革完全优惠贷款利率( lpr)(lpr )形成机制从年8月20日开始，中国人民银行授权全国银行间同行贷款中心每月20日9点30分给予最优惠贷款 年10月28日，中国人民银行又发表公告，要求从年1月1日开始，各金融机构不得签订参考贷款基准利率价格的变动利率贷款合同。 因此，合同法第二百四条已经失去了适用的前提条件，当然不应该保存。 二、合同篇借款合同章适用范围的一些变化 关于借款合同的概念，民法第六百六十七条和合同法第一百九十六条规定，借款合同是借款人向借款人借款、到期返还借款、支付利息的合同。 据此，借款合同在民法典中的适用范围似乎没有变化。 但合同法第二百一十一条的规定:自然人的借款合同对利息没有约定或者约定不确定的，视为不支付利息。 自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反限制国家借款利率的规定。 民法第六百八十条规定:禁止高利贷，借款利率不得违反国家有关规定。 借款合同对利息没有约定的，视为没有利息 借款合同对支付利息的约定不确定，当事人不能达成补充协议的，根据当地或者当事人的交易方法、交易习性、市场利率等因素明确利息。 自然人之间借款的，视为没有利息 另外，民法典删除了合同法第二百零四条关于金融贷款利率上下限的规定。 据此，民法合同篇借款合同章关于利率和利息的规定，从合同法金融借款合同和自然人之间的借款合同，适用范围扩大到所有民事主体之间的借款合同。 因为基于利率和利息是借款合同的重要复印件，该借款合同章的适用范围必然相应变化。 民法典借款合同章的适用范围之所以扩大，是基于实践迅速发展的客观需要。 合同法规定的借款合同只适用于金融借款合同和自然人的借款合同，在年9月1日《最高人民法院关于审理民间借款案件的法律若干问题的规定》实施之前，对于非金融机构法人之间发生的借款行为，人民法院将进行相关案件 事实上，这种非金融机构法人的暂时借贷行为不仅有利于处理公司融资难的问题，而且不损害社会公共利益，认定合同无效的理由真的令人担心，实践中也发生了一定的争论。 随着民间贷款行业对审判实践认识的不断深入和司法实践经验的积累，根据年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过的《最高人民法院民间贷款案件审理中适用法律若干问题的规定》第1条的规定，本规定所称的民 经金融监督管理部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其子公司对贷款的发行等相关金融业务引起的纠纷不适用本规定。 这在宏观层面上承认了非金融机构法人正常借贷行为的正当性。 该司法解释第11条进一步规定，法人、其他组织之间及其相互间为了生产、经营需要签订的民间贷款合同，除合同法第52条、本规定第14条规定存在的情况外，当事人主张民间贷款合同比较有效的，人 这成为确定非金融机构法人类正常借贷行为的指南。 在此前提下，民法典编纂吸收了司法实践经验，适应了贷款行业实践的快速发展需要，扩大了合同编纂借款合同章的适用范围。 目前，民法典借款合同章适用于金融机构与自然人、法人、不法者组织之间的借款，也适用于自然人、法人、不法者组织相互间的借款。 因此，民法典的借款合同第一要调整两个复印件:一部分是金融机构与自然人、法人与非法法人组织的金融借款合同的关系。 其他部分是自然人、法人、不法分子组织相互间的借款合同关系。 当然，金融机构与自然人、法人、非法人组织的合同关系是主要的。 这是因为在审理民间贷款纠纷案件适用借款合同章的规定时需要足够的鉴赏力。 三、自然人之间提供借款行为效果的一些变化 民法第六百七十九条的规定，自然人之间的借款合同自借款人提供借款时起成立。 同样的行为，根据合同法第二百一十条的规定，自然人的借款合同从借款人提供借款时开始生效。 也就是说，在自然人之间发生借款的情况下，借款人提供借款行为的效果从使借款合同生效的评级变更为借款合同成立。 进行上述评级改革的首要考虑因素是不产生自然人的借款合同是实践合同还是诺成合同的争论。 实践合同是指当事人之间的意思表示一致，除此之外，不交付目标物就不能成立的合同，以当事人的同意和交付目标物为成立要件。 诺成合同是指当事人之间意思表示一致时成立的合同，不需要实际交付标的物，以当事人的协议为成立要件。 立法的目的是明确自然人之间的借款合同作为实践合同，但合同法第二百一十条生效的表现容易产生借款合同系的诺成合同的误解，因此进行了评级改革。 二是与民法中定金合同和保管合同的条文表现一致，统一表现从实际交付时开始成立。 三是可以为司法实践提供正确的指导，即使都是自然人借款人和借款人签订了借款合同，借款人在实际交付借款之前，无权向人民法院申请强制执行，不能让对方承担违约责任。 需要进一步证明的是，将自然人的借款合同确立为实践合同的主要理由是: (1)自然人的借款合同金额有限，文案也很简单，而且当事人之间经常有亲属、同事、朋友等特别的关系。 (2)自然人之间的借款合同也不存在金融借款合同所需的许多繁杂手续。 (3)自然人一般不是专业机构的人，可以给自然人借款合同实践上给贷款人一定的思考时间，在实际提供借款之前，贷款人可以有反感的机会。 (4)自然人之间的借款通常是互助的性质，无偿的情况也不少。 不要太观察合同的形式，实际上应该考虑当事人的真正意思来表示，不应该给当事人更重的责任。 据此，民法典第六百七十九条规定，自然人之间借款的，从贷款人交付借款时开始成立。 这有助于明确当事人之间的权利和义务，预防或减少争端的发生 在解决民间贷款纠纷案件时，注意到民法第六百七十九条规定的是自然人之间的借款，即贷款双方都是自然人的情况，如果一方当事人不是自然人，即使属于民间贷款，其规定也不适用 四、借款合同利率规则的一些变化 民法第六百八十条第一款的规定禁止高利贷，借款利率不得违反国家有关规定。 合同法第二百四条规定，进行贷款业务的金融机构的贷款利率必须按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限明确。 另外，合同法第二百一十一条第二款规定，自然人借款合同约定支付利息的，借款利率不得违反限制国家借款利率的规定。 根据上述利率市场化改革，民法典删除了合同法第二百四条。 民法第六百八十条第一款禁止高利贷的复印件是民法新添加的复印件。 该项借款的利率不得违反国家有关规定的复印件，也是修改合同法第二百一十一条第二项规定的结果。 因此，在处理民间贷款纠纷案件中，需要高度重视民法第六百八十条第一项的理解和把握。 民法禁止高利贷的主要理由是借款合同章的适用范围扩大到所有租赁行业，处理租赁行业存在的突出问题，维护正常的金融秩序，使经济不真实，十三届全国人民代表大会常务委员会 关于高利贷和借款利率国家的规定，现在第一有四个观点。 第一种观点认为，近年来社会出现了大量非法金融、非法放贷、套利贷款、校园贷款等问题，严重扰乱了社会经济秩序，严重损害了人民群众的合法权益和生活平静。 因此，法律承认，法院可以保护的借贷利息必须严格管理，严格限定条件和幅度。 超过规定水平的部分，不得承认，不得保护，当事人自行承担结果。 第二个观点认为，中国人民银行2002年1月31日发行、从当天开始施行的《关于取缔地下金庄和打击高利贷行为的通知》第二条的规定是严格规范民间贷款行为。 民间个人贷款活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自主合作、诚实信用的大体。 在民间个人贷款中，出借人的资金必须是属于合法收入的自有货币资金，禁止吸收和出借他人的资金。 民间个体的借贷利率由借贷双方协商明确，但双方协商的利率不得超过中国人民银行发表的金融机构同期、同等级的借贷利率(不含浮动)的4倍。 超过上述标准的，应当定为高利贷款行为。 这个贷款利率实际上是贷款基准利率，去年实施利率市场化改革后，实行了最优惠贷款利率( LPR )，因此中国人民银行的上述通知复印件现在似乎只剩下参考价值了。 第三种观点认为可以参照合同法第二百四条的规定。 本条规定:进行贷款业务的金融机构贷款的利率必须按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限明确。 1999年颁布合同法时，中国人民银行根据市场经济的迅速发展和资金供求关系，通常在一定期间内规定金融机构的贷款利率。 根据中国人民银行的有关规定，国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率是法定利率，其他任何单位和个体无权变更。 法定利率的发表、实施由中国人民银行总银行负责 金融机构在中国人民银行总银行规定的浮动幅度内，以法定利率为基础，自行明确的利率为浮动利率。 金融机构明确浮动利率后，必须向管辖区域的中国人民银行派遣机构备案。 金融机构可以对逾期贷款和被挪用的贷款，根据原利率加利息。 关于增加利息的幅度、范围和条件，中国人民银行的总银行予以明确 但是，现在中国人民银行正在推进利率市场化改革，所以所谓贷款利率的上限和下限已经不存在，该条的适用失去了前提。 第四种观点认为，国家规定的借款利率是最高人民法院关于民间借贷司法解释规定的最高保护利率。 《最高人民法院关于民间贷款案件审理适用法若干问题的规定》第二十六条第一款的规定:贷款双方约定的利率不超过年利率24%，贷款人要求借款人按约定的利率支付利息的，人民法院应当支持 第二项规定:借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过一部分的利率约定无效。 借款人要求出借人返还年利率超过36%的利息的，人民法院应当支持。 据此，最高利率的实际标准必须是年利率36%，最高司法保护标准必须是年利率24%。 在民法典编纂过程中，许多意见认为这个标准太高，民法典规定了最高利率的具体标准，建议废除最高人民法院民间借贷司法解释第26条的二线三区，大幅降低最高利率。 民法典作为基本法需要保持稳定性和互换性，因此制定具体的利率标准是不合适的。 因为没有规定利率具体标准。 民法第六百八十条第一项规定的禁止高利贷中的禁止，不仅要确定提倡性的规定，正确的理解必须是法律、行政法规的强制性规定。 在民间贷款纠纷案件的审理过程中，如果违反了国家关于借款利率的强制规定，大体上必须做出否定的评价。 民法典第六百八十条规定的借款利率的国家规定，根据《中华人民共和国中国人民银行法》第五条的规定，中国人民银行对年度货币供应量、利率、汇率和国务院规定的其他重要事项作出决定，经国务院批准后执行。 因此，利率标准的制定，大体上是中国人民银行的职责。 在金融运行过程中，中国人民银行制定的相关利率标准都是与金融借款有关的利率，与金融机构无关的借贷活动，中国人民银行没有相关规定。 这样，最高人民法院每年审理的大量民间贷款纠纷案件无法从中国人民银行的相关利率规定中找到审判利率纠纷的依据。 为了处理案件处理的实际需要，最高人民法院于1991年发表了《人民法院审理借贷案件的若干意见》。 该意见第6条规定，民间借贷的利率适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据当地现实情况具体掌握，但不得超过银行同类贷款利率的4倍(包括利率根数)。 超过这个限度的话，超过部分的利息将不受保护。 该条规定的最高贷款利率标准长期以来成为审判民间贷款纠纷案件的依据。 年最高人民法院发表的《关于民间贷款案件审理适用法若干问题的规定》第26条规定了民间贷款利率的二线三区标准，成为近年来人民法院审理民间贷款纠纷案件的审判依据。 中国人民银行从去年开始推进利率市场化改革，以每月发行的最优惠贷款利率( LPR )为参考标准，除了民法新追加的禁止高利贷规定外，最高人民法院还打算据此相应完善司法解释第26条。 但从借贷行业阶段性规范的角度来说，考虑到利率问题的重要性，最理想的方案是国务院或国务院授权中国人民银行制定借贷行业最高利率标准，保证权威程度和专业性。 五、借款合同利息规则的一些变化 民法第六百八十条第二项的规定，借款合同未约定支付利息的，视为没有利息。 第三项规定，借款合同对支付利息的约定不确定，当事人不能达成补充协议的，根据当地或者当事人的交易方法、交易习性、市场利率等因素明确利息。 自然人之间借款的，视为没有利息 合同法第二百一十一条第一项规定，自然人的借款合同对利息没有约定或者约定不确定的，视为不支付利息。 比较两者，民法典认为没有约定支付利息的贷款没有利息的适用范围，扩展到了所有贷款行业。 第一个理由是，从日常生活经验来看，一般情况下利息的计入是借款合同的核心复印件，以当事人之间不协商为前提的情况下，如果合同中没有约定支付利息，基本上可以明确当事人协议不需要计入利息。 二是从解决争端的角度来看，有些借款合同没有约定利息确实是当事人协议明确不需要支付，有些借款合同没有约定利息可能真的没有协议。 在这两种情况下，不仅很难完全弄清纷争的事实，而且很难明确可以参照的利率标准，很难进行比较统一的审判。 因此，法律规定没有利息，不仅指导当事人的行为，而且有利于统一审判结果，最终有利于维持社会和经济秩序。 此外，民法典对借款合同的利息约定不明时的解决规则，如果借款合同主体都是自然人，则视为没有利息，与合同法的规定一致。 借款合同主体一方不是自然人，就应当依照民法第六百八十条第三项的规定解决。 即必须分四个层次解决。 首先，必须允许当事人就支付利息的问题重新协商，经重新协商能达成补充协议的，按照补充协议的复印件执行。 其次，借款合同当事人不能就利息支付问题达成补充协议的，根据民法第140条第1项及第510条的规定，必须根据借款合同中采用的语句，结合合同的相关条款明确利息约定不明条款的意思，合同的文意解 另外，在上述两种方法中都不能明确借款合同的利息标准的情况下，可以根据合同履行地或者当事人之间的交易方法、交易习性补充明确的利息。 根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释(二)》第七条的规定，在以下情况下不违反法律、行政法规的强制规定的，人民法院可以认定合同法所称的交易习性: (一)交易行为 (二)当事人双方经常采用的习性方法 关于交易习性，提出主张一方的当事人承担举证责任。 用交易习性明确当事人的真正含义是合同规范的重要特色客观上表明可以达到当事人之间权利义务平衡的目的。 但是，要利用交易方法、交易习性明确利息标准，必须接受四个限制:一是从客观条件来说，交易行为应该在当地或领域普遍使用的方法。 二是从主观条件来说，交易对方应该知道或者知道，加强对不了解当地习性或者缺乏行业经验的相对人的保护。 三是从交易习性的时间节点来看，应该缔结一致知道或者应该知道的习性方法。 四、交易习性本身不得违反法律、行政法规的强制规定或违反公序良俗。 否则，会影响借款合同本身的效力。 最后，上述三种做法不能明确利息标准的，根据民法第五百一十一条第二款的规定，价款或者报酬不确定的，应当按照签订履行的市场价格履行。 依法必须执行政府定价或者政府指导价格的，依照规定履行 由此最终明确借款合同的利息计支付标准 在实践中，关于审理民间贷款纠纷案件，当事人对利息问题约定不明确的，可以签订借款合同，按合同履行地商业银行同期同种贷款利率计入利息。 六、民间贷款法律规定的其他变化 在民间贷款案件的审理过程中，与民法有密切关系，是民间贷款合同的效力认定问题。 《最高人民法院关于民间贷款案件审理适用法若干问题的规定》第十一条至第十四条都根据合同法第五十二条的规定细分规定民间贷款合同的效力认定。 合同法第五十二条规定:有下列情形之一的，合同无效: (一)一方以欺诈、胁迫的手段签订合同，损害国家利益。 (二)恶意贯通，损害国家、集体或者第三者的利益。 (三)以合法形式掩盖非法目的(四)损害社会公共利益(五)违反法律、行政法规的强制规定 在民法典编纂过程中，根据实践和理论的迅速发展，删除合同法第五十二条第一项和第三项，当然不能作为认定民间贷款合同效力的依据。 现在，民法中关于民间贷款合同效力的内容主要体现在民法第140条、第140条、第150条、第150条、第497条、第506条中。 因此，《最高人民法院关于民间贷款案件适用法若干问题的规定》第十一条至第十四条必须根据民法的上述六条条文进行修改。 即，民法实施后人民法院审理民间贷款案件时，民间贷款合同效力的认定必须是民法的上述六项条文和修改后的《最高人民法院关于民间贷款案件适用法若干问题的规定》。

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