热点:加快破解民营小微公司融资难“最先一公里”

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董希淼

原标题:加快查明民间微型企业融资难的“最初1公里”。

民间和微型企业融资难是全社会关注的话题。 年11月，习大总书记在民间公司座谈会上强调，优先处理民间公司特别是中小企业的融资难和资金不足，逐步降低融资价格。 一年后，年12月，中共中央、国务院发行了《建设更好的快速发展环境支持民营公司改革快速发展的意见》，从优化银行服务体系制度、完善直接融资制度、健全增信体系等方面解决民营和中小公司融资问题

比较了民营和微型公司融资难、融资高、融资慢的现象，相关部门和金融机构采取了一系列比较有效的措施，取得了明显的效果。 但是，现在的事业经常比较民间和微型企业融资的“最后一公里”问题，例如持续的信用问题。 更紧迫的是“最初的1公里”问题，必须采取切实的措施解读。

年以来，中国人民银行和金融监督管理部门在处理持续信贷问题上进行了多次部署。 如年2月，中国银行保监会《进一步加强金融服务民营公司相关业务的通知》强调:要提高持续贷款的支持力度，必须至少在一个月前积极对持续贷款提出申诉，切实降低民营公司的贷款周转价格。 年3月，中国银保监会办公厅在《年进一步提高小微型公司金融服务质量的通知》中要求加大持续贷款政策的执行力，合理提高持续贷款业务在小微型公司贷款中的比重，简化持续贷款处理流程。 在一些地区，例如北京市，还设立了公司持续信用受理中心等机构。 这些措施有助于缓解民间和微型企业的融资困难。

但是，迫切需要解决的“最初一公里”问题，即民营和微型公司的最初信用问题，现在应该受到高度重视。 第一笔贷款是指中国人民银行征信报告中没有贷款记录的公司第一次从银领域的金融机构获得贷款。 现在我国约有3000万户，个体经营者7300万户。 从银行获得贷款的约有1800万户，仅占17.5%。 也就是说，80%以上的民间和微型企业(个体经营者)没有从银行系统获得贷款。

第一笔贷款为什么会成为难题？ 首先是因为有新闻不对称。 目前我国的产业环境、征信服务和担保体系等还不完善，金融服务供应商和诉求者之间很难形成比较有效的信息表达。 特别是在商业银行、民间和微型公司之间，新闻不对称的矛盾更明显:另一方面，银行很难收集和认识民间和微型公司比较有效的消息，并据此做出信用决定。 另一方面，民间和微型公司没有全面理解银行的产品和服务，很难迈出建立银企关系的第一步。

从实践层面来看，金融监管部门配置政策文件首贷，提出要求并不少见。 财政政策、货币政策等没有对最初的信贷给予比较有效的激励。 商业银行缺乏信用政策、信用计划等专业的首贷机制安排，也没有开发比较好的产品和服务。 通常，获得新顾客的价格明显高于维持老顾客。 在经济下行周期中，银行基层机构和员工缺乏扩大新民营和微型公司顾客的积极性。

第一笔贷款是公司从金融机构贷款的起点。 相关数据显示，民间和微型公司获得第一笔贷款后，随后获得贷款的可能性将大大提高，贷款利率将下降，贷款速度也将加快。 根据微众银行顾客体验联合实验室发表的《年银领域顾客体验大调查报告》，63.5%的民营企业和中小企业广告主申请银行贷款手续很麻烦，但在第一次银行贷款后，94.4%希望继续采用银行贷款 因此，“首贷难”问题是民间和微型企业融资困境的“前一公里”。 为了缓解民间和微型企业融资的困境，要点和难点之一是解决“最初贷难”的问题。

有些地区在这方面进行了探索和实践，取得了一定的效果。 浙江银保监局近年来比较了第一家信贷公司的“新闻不足、渠道不足”、“征信少、难以判断”、“程序复杂、审计长”、“保证弱、风险高”等问题，解决了小微型公司的“第一家信贷难” 人民银行济南分行从去年4月开始在山东省开展“中小企业首贷培养行动”，培养后中小企业贷款获得率达到88%，第三季度贷款利率比上一季度平均利率下降0.15个百分点。 年10月，人民银行南宁中心分行联合广西银行保监局宣布了广西提高“民微首贷”的计划。

有些地区应该先试试，为解决民营和微型公司的“首贷难”问题积累了宝贵的经验。 下一步要疏远排队，兼作标本兼治，积极解决全国“首贷难”的问题，更好地缓解民营和微型公司的融资问题。 具体而言，笔者有七个方面的建议。

第一，重视首付问题。 民间和微型企业的融资很难，首先是“最初的融资很难”。 要抓住反复首贷、持续贷款的双手，以解决“首贷难”问题作为支持民营和中小企业改革快速发展的重要线索，致力于从体制机构、基础设施、产品服务、审查激励等方面采取比较措施。 人民银行和银行保监会可以发行专业文件，进行最初的信贷事业安排和安排，引诱和鼓励金融机构扩大对最初信贷的支持服务。

第二，完全的制度安排。 银保监会可以优化“二增”的审查体系，以首贷为单列指标进入小微金融服务的审查。 建立每月统计通报制度，加强对最初信贷投入的监测和指导。 另外，放宽对最初贷款利率和不良贷款率的要求，更好地发挥市场机制的作用。 商业银行应对与第一笔信贷相关的信贷准入、批准等制度和程序的修订完整。 另外，有关部门可以对民营和微型公司的第一笔贷款利息支付适当的补助金。

第三，建设新闻平台。 打破各政府部门的“新闻孤岛”，与市场监管、税务、海关等部门整合互联网平台新闻，牢固构建全国统一的信用新闻共享平台，免费提供给银行，解决银企新闻不对称问题 鼓励有条件的地方建设区域金融服务信用新闻平台，选择合适的方法对接全国平台。 然后，起到征信机构，例如百行征信的作用，摸索发行民营和微型公司的征信报告。

第四，创新服务模式。 在加快中小银行快速发展、加强风险防范的前提下，探索和宣传网络银行、网络贷款模式，鼓励微众银行、新网银行等民营银行加快产品创新，增加民营和小微公司的贷款投入。 设立民营公司信用保证基金，通过创新融资保证方法等方法，解决保证难、增信难等问题。 运用金融科技手段，提高首贷风控能力和效率，使首贷更具商业可持续发展。

第五，改善产品服务。 商业银行必须制定最初的信贷投入计划，在信贷规模、内部资金转移价格等方面作出专业安排。 积极解读新闻不对称，扩大在线数据集成应用，针对支付类数据、政务类数据、商务类数据等“替代数据”，开发比较好的产品。 升级信用管理系统，建立民营和微型公司的专业信用模型，开发手机应用，更简化最初的信用流程，更迅速地出钱，更灵活地偿还贷款。

第六，加大正向激励。 对民营和微型公司第一家信贷比率高的银行，人民银行给予存款准备金率优惠，在再贷款、再折扣等方面优先给予支持。 银保监会放宽了小微金融服务等审查要求，创造了“想贷款”“敢贷款”的政策环境。 而且商业银行在审查中要进一步细化，实行容错纠错和职务免责等措施，提高首贷不良率的容忍度，鼓励基层机构和客户经理积极发放首贷。

第七，加强公司培训。 加强民营和中小企业广告主和财务人员的访问、培训，增进银企的信息表达，普及金融知识，定位产品服务，提高公司第一批信用诉求，提高第一批信用供求匹配的精度，公司为银行产品和服务 此外，要加强民营和微型公司基础管理素质的教育和培训，使服务公司转型升级和质量迅速发展，从根本上提高公司的经营管理水平和融资能力。

(作者单位:兰州大学管理学院)

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