热点:线上银行上线有作为(网上中国)网络法治频道

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疫情加速了中国银行领域的数字化转型，银行数字化如何纵深快速发展备受关注。 专家认为银行数字化变革不仅应该加强产品和服务的在线化而且应该加强组织和管理的数字化。

银行向智能化前进。

别出去，怎么申请贷款？ 别见面，怎么完成信用？

最近，招商银行南京分行遇到了同样的问题。 一家企业法人回乡探亲后不能马上回到江苏省，企业需要开银行账户。 以往，要开设公司账户，公司法人必须亲临银行据点制作现场核。 现在有什么新把戏？

招商银行南京分行基于手机移动平台，采用面部识别、音视频收集、大数据等多种技术，在线不看审批功能，5分钟完成远程开户的意愿验证，成功开设企业基本账户。

安徽省毫米药都农村商业银行日前开发出了“金农企业e贷”的新产品。 顾客在线申请，在2到48小时内，系统根据大数据观察完成信用。 自4月22日开始网上考试运营以来，“金农企业e贷”完成信用339户，信用金额3.29亿元。 金融科技的力量使银行很快满足了顾客的诉求。

为了支持疫情预防控制，多家银行加强了(手机的)银行应用、网上银行等电子渠道服务，减少了顾客的不必要出行，促进了“非接触银行”服务的理念和诉求。 网络银行首席研究员董希淼在接受本报采访时说，“非接触银行”服务的关键是银行的数字化能力。

近年来，更多的商业银行设立了网络金融部、数字金融部等，引进了金融科技企业的开放合作，构建了数字银行。 以招商银行为例，1999年，招商银行启动了“网通”，在国内率先发表了网上银领域的业务。 据招行年报报道，“招商银行”和“掌上生活”两大app月的活动用户突破了1亿人。

现在很多业务不需要去据点和柜台，通过银行手机的客户，只需要移动指尖就能完成汇款，或者购买理财产品，这是银行数字化的转换带来的。 董希淼说，从业务层面来看，商业银行经过电子化、在线化阶段，目前正在走向智能化。

组织结构的“敏捷”变革

北京大学数字金融中心曾经编制了“商业银行数字化指数”，从2010年到2010年对占中国商业银行总资产90%的141家银行进行了数据观察，结果显示中国银行领域整体数字化程度加深，是2010年的14.83%吗

董希淼表示，银行数字化转型通常从产品和服务数字化开始，这些方面也受到大众的关注，但到了一定阶段后，没有战术层面的计划，没有数字化管理文化，数字化转型会变慢吗？

“数字化变革对敏捷组织的要求很高，但银行以前传达的总分店体制决定在比较保守的文化氛围下，链条时间长，与数字化要求的开放、包容、试行错误、迅速应对相矛盾。 这需要组织和管理层面的数字化变革。 」董希淼说。

上述“商业银行数字化指数”的分解结果中，相对落后的是组织变革。 这也反映了银领域数字化转型中普遍面临的问题。

光大银行数字金融部远程银行中心武汉分中心的员工喻兰认为，组织结构是现代商业银行高效运行的基础保障，组织结构设计是否科学合理，关系到银行的核心竞争力和服务能力。 银行在推进数字化变革过程中面临的最大挑战往往是传统的组织结构难以支持敏捷的反应和迅速的决定。

数字化要“以人为本”

对银行来说，数字化变革已经是大势所趋，以更加开放的心态迎接数字化变革，成为领域的共识。

董希涉谷从六个层面提出了银行加快推进数字化转型的建议:从战术上讲，制定变革战术，深入实施，继续增加投资。 在组织上，建设敏捷组织，培养数字化意识、人才和文化。 业务上创新产品研究开发，建立多元化渠道和风控系统。 在技术上，完整的配套机制促进了技术的应用和架构的变革。 在数据上，加强数据管理，改善数据运用，确保数据的安全性。 在合作方面，实践“开放银行”的理念，深化跨境合作，融入很多场景。

中信银行新闻技术管理部副社长陈蓓说，关于以前传来的银行数字化转型，不在于技术本身，而在于数字化创新的土壤和文化。 大数据、人工智能和区块链技术的应用是前沿，但拥有这些技术并不等同于银行已经完成了数字化变革，有推进数字化业务的土壤和基础，如公司的战术和文化等。

中国人民大学国际货币研究所副所长宋科表示，商业银行应该在推进数据管理的基础上，通过自我赋能或合作赋能的方法，综合提高银行的数字化程度，建设“无处不在”的开放银行。

微众银行科技创新产品部负责人姚辉亚认为，无论是数字化转型还是开放银行，实际上都必须从“以人为中心”、“顾客的角度”出发。 数字化的目的是以客户为中心，为客户提供更高的价值。 (本报记者叶子)

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