热点:“校园贷”乱象调查网络法治频道
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●根据记者最近的调查，在政策背景下，“校园信用”受到了一定程度的抑制，但并没有完全离开校园。
●《商业银行信用卡业务监督管理方法》是在发行学生信用卡之前，由发卡银行执行借款人的第二还款源，取得第二还款源方(父母、监护人或其他管理者等)希望代行还款的书面保证资料，
●网贷平台想成为新闻交换中介而不是信用中介。 将来可能会保存一点头脑的网贷平台，或者政府发行金融牌照，促使规范的转换。
□法制日报全媒体记者赵丽
□法制日报实习生董锦蒙
1月2日，最高人民法院发表《在执行业务中进一步加强善意文明执行理念的意见》，确定要求全日制在校生因“校园贷”纠纷成为被执行人的，通常不得列入失信名单，也不得限制费用。
近年来，很多时候大学生陷入“校园贷”，这些学生的正常生活和学习很难继续下去，明显产生了不好的社会影响。 在此背景下，教育部、银监会等三令五申依法整顿“校园贷”，禁止任何网贷平台向大学生发放贷款。
但是，法制日报记者最近的调查显示，在政策背景下，“校园信用”受到了一定程度的抑制，但并没有完全离开校园。
贷款业务的名义多出示身份证就可以出借
《法制日报》记者通过qq集团搜索，在被称为“全国网贷平台交流集团”的qq集团中，存在着“借宝贷款”、“花呗现金化”、“毕业贷创业无信用快速收款”等多种名义的贷款项目。
“情何物”的客人对《法制日报》记者说，只需要一张带身份证的个人照片，没有其他任何流程，5分钟后审查的话，他会花钱的。 关于贷款3000元的咨询，“情是什么”进一步介绍说，利息每月偿还60元，为期一年。 另一方面，法制日报记者说自己是学生时，“情是什么”迅速改口，利息直接降低到1年300元。
另外，“情何物”晒了两张银行卡交易金额的截图，显示了13000元的交易金额。 被问到如何保证贷款可以定期偿还时，我只说了一句“情是什么”，法制日报记者说“拉黑”。
另一位名为“明月清风”的客户说，他们经营着各种贷款业务，包括培训贷、创业贷、飞贷、云贷等。 其中，办理飞行信用卡只要提供信用卡、公积金、房贷或保单中的相同内容即可，不看负债，不需要填写联系方式，当天收款。 云信用适用于18岁到60岁，适用于从来没有进行过网上信用业务、征信记录没有问题的“白户”。
法制日报记者在询问是否比较学生贷款时，《明月清风》说，学生和非学生贷款没有区别，贷款人直接提供身份证就可以贷款。 万一学生无力偿还，“明月清风”说，贷款需要通过手机平台，贷款需要注册，“注册后跑步不行”。
《法制日报》记者在网上的某个布告栏上搜索，发现了贷款广告。 “美容贷: 21—45岁，秒批3万~10万，只有身份证、银行卡，随便写过信！ 只收女性，户口没有限制”。
这个广告发表者的微信昵称是“成为a-俗人”，首先向法制日报记者提问“哪里的”“征信记录怎么样”“年龄是多少”“需要贷款吗”等问题。 法制日报记者作为学生回答，说“征信记录良好”“没有违反记录”后，“a-俗人”说，“学生不是学生，我们在这里没有前期费用，年利一分(每年按借款额的10%支付利息)。 他还警告说，放款只在网上进行，需要去临沂处理，“需要尽快放款，过年时很多机构想提取资金，不想放款”。
值得一提的是，《法制日报》记者最近的调查显示，以前随处可见的各种贷款广告，特别是在校学生的贷款广告，现在在网上很难看到，现在能发现的贷款广告几乎以个人贷款为主，手机平台。
许多网上信用平台违规风控审查疏忽
接受《法制日报》记者采访的很多人现在对网贷领域的审查不严格，很多网贷平台不联系家长就借给大学生信用卡，信用卡。
根据银监会、教育部等6部委颁发的《进一步加强校园网络借阅整顿的通知》的规定，“不得为未满18岁的大学生提供网上借阅服务。 审查18岁以上大学生借款人资格时，必须实行借款人的第二偿还源，第二偿还源(父母、监护人或其他管理者等)同意其借款行为，并愿意。
中国银行法学研究会理事肖飒说，正规的校园信用机构现在首要指向银行和金融企业。 对银行来说，应该适用《商业银行信用卡业务监督管理办法》第四十五条。 该方法是“在发行学生信用卡之前，发卡银行执行借款人的第二还款源，取得第二还款源(父母、监护人或其他管理者等)希望代行还款的书面保证资料，不确认第二还款源的身份真实性。 在提高学生信用卡限额之前，发卡银行必须取得第二个还款方(父母、监护人、其他管理者等)同意并愿意代理还款的书面保证资料”。
《费用金融企业试行管理办法》规定:“费用金融企业向个人发放费用贷款不得超过顾客的风险承担能力，借款人贷款余额最高不得超过20万元。”
对此，某行业相关人员在金融企业审查18岁以上大学生借款人资格时，执行借款人的第二还款来源，输入第二还款人(父母、监护人或其他管理者等)同意借款行为、表示代理还款的书面保证资料
但是，根据《法制日报》记者的采访，大部分回答者在申请网贷和信用卡时，无论父母是否知道，都没有收到过相关的电话和通知。
但是近两年，有点银行开始拒绝向大学生单独发行或收紧申请信用卡的资格，但可以办理父母银行卡的附属卡。
年5月27日，银监会、教育部、人力资源社会保障部发布的《进一步加强校园贷规范管理业务的通知》指出，“开展《校园贷》的银行制定了完全的校园贷风险管理制度，建立了风险预警机制
上海某小额贷款平台张姓风控专家向《法制日报》记者宣布，风控事业可以首先看到借款人的两个方面，即还款能力和还款意愿，通过中央银行的征信系统审查这两点。 正规贷款必须筛选征信和流水，不符合要求的不能出借，但很多贷款企业不能上征信系统。
“风控的流程通常是收集材料，审查材料的真伪，征信也有一定时间段的要求。 初审结束后，可以去一点第三者的信息平台查贷款人的消息。 另外，查一下电话号码，看看贷款人是否和网贷列表有联系。 另外，必须明确本人在贷款，不能说因为自己不信任了，就让关系好的人帮忙贷款。 ”这位张姓风控专家说，初审结束后，必须给申请融资的人身边的人打电话联系。 如果配偶等支持融资的话，专家有必要去当地防止假货。 一定要确认申请融资的人的收入和负债。
张姓风控专家表示，一点网上信用平台不审查学生贷款，属于“缺德”。 风控本来就是要还原顾客真正的收入和负债，评价其偿还能力，通过信息表达了解偿还的意愿。 “有点网贷平台在进行风控审查时，要看学生的学籍是否是真的，学籍没有问题的话，那个人是逃不掉的。 可以用各种手段威胁，还有什么样的督促者可以给学生周围的人打电话发邮件？ ”。
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