热点:民间借贷新规出台，有人企图钻空子

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借款人混淆时间，拒绝归还部分借款。 债权人为了避免利率上限而分割合同。 小额贷款企业发表超上限的“分割业务”——

公布了民间贷款的新规则，有人试图找到漏洞。

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今年8月，最高人民法院公布了审理民间贷款案件适用法几个问题的规定，调整了民间贷款利率的司法保护上限。 据记者采访，自从这条新规则实施以来，有人想通过“误读”“误用”挖掘新规则的缝隙。 法律界人士说，民间贷款制定新规则后，还需要进行限制和司法方面的调整。

“本金100万元，利息15万元，已经超过了最新的司法保护上限，我的当事人不应该支付超过的利息的一部分。 》11月5日，在民间贷款纠纷案件的审判中，贷款连带负责人孙娜的代理人说。 当天，辽宁省大连市金州区人民法院确定了民事判决，表示借贷行为(年6月)、诉讼时间(年12月)都发生在“新”之前，而且借贷人已经承认利息，视为事实发生，不服从“新”。

《新》是去年8月20日发表的《最高人民法院民间贷款案件审理的法律上几个问题的规定》，从民间贷款利率司法保护上限为原来的“24%和36%为基准的二线三区”到lpr(1年期最优惠贷款利率( lpr ) )的

根据《工人日报》记者的采访，借款人混淆了时间，拒绝归还部分借款。 债权人误以为可以分割合同，避免利率上限。 小额贷款企业发表了超上限的“分割业务”……“新”实施以来，有“误读”“误用”。

小贷企业推进“淘气”分割业务

年6月，孙军因酒店经营向王栋借款100万元，约定2年内偿还。 年6月，孙军表示经营困难，首先80万元，剩下的20万元用两年偿还，然后100万元的两年利息为15万元，拿出35万元的借条，由酒店会计孙娜作为保证人，在借条上签字。 年6月，孙军拒绝还债而失去联系，王栋将两人告上法庭。

《新》第32条规定，借贷行为发生在年8月20日前的情况下，可以参照原告起诉时年度最优惠贷款利率( LPR )的4倍，明确受保护利率的上限。 吕忠革审判长认为，尽管决定了新的借贷行为和诉讼时间的时间节点，孙军拿出35万元的借阅证承认利息，视为发生的事实，不超过当时司法保护上限的24%。 因此，必须返还35万元及其逾期利息。

借款人混淆了时间点，拒绝偿还部分借款不是案例。 辽宁省小额贷款企业负责人秦明昊告诉记者，目前企业库存贷款业务合同利率超过目前上限的占6成。 “现在租客已经提交了评级合同。 否则，拒绝返还超过目前上限的部分利息。 ”秦明昊说。 很多借贷人误读了“新”第32条，认为超过现在上限的利息是不受司法保护的。

误读和误用的是小额贷款企业。 秦明昊向记者透露，现在有点小的信贷公司正在寻找避开上限实施的方法。 他的一个顾客，和多个小贷企业有业务交流，“新”发表后，很快一个小贷企业向那个顾客发送两个合同修改利息。 一个是与借款人签订的合法利率借款合同，另一个补充合同是借款人和小贷款企业实际管理的另一个企业签订的服务合同，用于补充剩下的利息。

另外，小信用企业的“把戏”宣布了分割业务钻头“新”的间隙。 秦明昊比如在同行的宣传页面上看到了产品。 年利率为15.4%，借款期限为18个月，分3期偿还。 仔细计算的话，借款人借100万元的情况下，合规资本总额为100+100×15.4%×1.5=123.1 (万元)，前两期分别为42万元，第三期为39.1万元，中小企业以偿还的本金为基数计算。

新规则落地需要详细的支持。

现实中，各地法院对“新”的解释不同，审判结果不统一。 9月25日，浙江省宁波市鄞州区人民法院审理的宁波银行金融借款合同纠纷案中，按年利率24%计算逾期利息。 9月30日，成都市英县区人民法院一起确定当事人在审理金融费企业金融借款合同纠纷案件中，利息不超过同期lpr的4倍。

“这种事件争论的焦点是‘新’的适用追溯到过去。 ”王栋的委托律师北京市盈科(大连)律师事务所的王金海律师说，王栋案件中法庭不能追溯过去，首先借贷行为离“新”太远，诉讼时间也在“新”之前。 追溯过去，金融机构过去依法遵守法规而获得的合法收入可能一夜之间无法非法获利。

在“新”第1条中，本规定所称的民间贷款，确定是指自然人、法人、非法人组织之间进行资金融通的行为。 经金融监督管理部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其子公司对贷款的发行等相关金融业务引起的纠纷不适用本规定。 现在民间贷款的利率上限低于银行等持有卡的金融机构的上限。 王金海担心会发生持有卡的金融机构以低利率从民间贷款中提取更高利率的“对冲行为”。

“在‘新’发表前就有签订分割合同等现象，如果不堵住这个漏洞，很难切除‘高利贷’这个恶性肿瘤”。 秦明昊说。 他解释说，在公司自身经营迅速发展的现状下，中小企业的价格包括资金、效率、风险和管理价格，在实践中，降价金非常困难，为了生存，有些公司有可能选择分割合同的方法来提高利润。

还必须监督管制和司法调整

目前，lpr自去年8月发布以来，有持续下降的趋势。 如果lpr长时间处于低水平，法院对民间贷款利率的保护上限也长时间处于低水平。 “新建”推动了中小企业综合融资价格的下降，对被高利贷“剥削”的中小企业来说受益匪浅。

“民间贷款立法规制后，监督规制和司法方面的调整也是必要的。 》辽宁某高校法学教授陈晓表示，金融委员会、银保监会等监督管理部门尽快提出领域规定或相关解释，进一步规范不同借款人的身份，而且中段如何认定利率上限，统一金融领域人们的认知，分支引发的纠纷

“为了推进经济的迅速发展，降低中小企业的融资价格，低利率正在蓬勃进行。 ”秦明昊认为凡事有利有弊，降低民间贷款利率对小贷款领域也是一个机会。 “《新》的发表表明了国家打击职业放贷者、地下金庄的决心，中小企业在市场竞争力方面也得到加强。 ”。

秦明昊说，如果现在的政策在一定期间内没有变化，他将尽快收回超过现在利率上限的业务，使存续的借款合同在法律保护范围内，从单一贷款转向基于不同公司特征和快速发展阶段的贷款。 (事件当事人是假名)(记者刘旭)

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