热点:损失补偿大体上应适用于人身保险

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在司法实践中，因医疗费保险能否适用损失补偿而引起的争论长时间存在，由此引起的“同案判决”现象经常出现。 对此，理论界也没有形成定论，损失补偿在保险法中的适用范围问题没有得到统一的见解和应用。 年12月1日开始施行的《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法几个问题的解释(3)》尚未确定。 引起争论的本质原因是我国保险法在财产保险合同部分规定了例如禁止超额保险、重复保险、代位索赔等损失补偿的大致具体规则，确立了损失补偿大致只适用于财产保险，不适用于人身保险的角度 为此，有必要重新审视我国保险法对损失补偿的大致适用范围的规定。

损失补偿大致扩展了适用于人身保险的理论分解。 主要理由如下。

首先，损失补偿是保险的本质，损失补偿几乎适用于包括财产保险和人身保险在内的所有保险业是保险本质的必然体现。 在说明保险的本质时，大部分理论学说都是选择回归保险制度快速发展的原点和基础，目的是阐明保险与损失补偿的密切关系。 但是，考察不同国家和地区法律对保险的定义和分类发现，人身保险的损失补偿性在立法中没有体现。 例如，我国保险法将财产保险和人身保险的保险责任分别定义为“赔偿保险金的责任”和“支付保险金的责任”，从而消除人身保险的损失补偿性。 法律不是一个目的而是手段，保险法对保险的定义应该以反映保险的本质为目的，法律不能成为认识保险本质的逻辑原点。 因此，应该回到保险制度快速发展的原点和基础思考保险的本质，以此为起点构建保险法律制度。 保险制度的产生是为了通过补偿被保险人在保险事故中遭受的损失来实现分散危险共同体的风险，从财产保险到人身保险的迅速发展过程也不能改变这一最本质的目的。 财产损失和人身疾病死亡都是损失，人身保险的定额给付也不能否定人身保险和财产保险一样具有损失补偿的保险本质。

其次，损失补偿大致在以前传入现代的发展过程中，突破了原来的保险价值明确和损失测量规则的限制，为适用于人身保险提供了理论上展开的空间。 保险的目的是弥补损失而不是获利。 因为这个损失补偿大体上具有禁止获得不当利益的功能。 被保险人得到的补偿应该是保险事故造成的实际损失，允许被保险人得到超过实际损失的好处可能会诱发道德风险。 随着社会经济的迅速发展，保险领域迅速发展全损、定值保险、价格保险复位等制度，当事人可以通过合同约定修改以前传达的损失补偿大致上下损失的定义和测量，比较有效地进行以前传达的损失补偿 损失补偿几乎不适用于人身保险的第一理论障碍是生命极其宝贵的理论。 人的生命极为宝贵，不能用具体的经济方法量化，因此人的死亡、身体生病和意外受到的损害也不能用钱来计算。 在担保和索赔语境下，无法明确实际损失。 但是，损失补偿的大致变化证明，损失的尺度可以用当事人同意的方法明确，不再要求以实际损失为限度，在一定程度上解决了生命极其宝贵的理论引起的理论障碍。

再次，民法人身损害赔偿制度的迅速发展和完全为损失补偿几乎适用于人身保险合同提供了上位法的理念指导。 保险法的损失补偿在民法上的损害赔偿和是否有根据、是否有射幸性、是否有制度功能等方面有差异，但如果两者在相应的支付义务完成后达成的好处的状态本质上一致，不受禁止获得不当利益的规则的约束 更同样的是，损害补偿几乎适用于人身保险和人身损害赔偿在遭遇“同命异价”争论时必须克服生命极其宝贵的理论障碍。 人身损害赔偿中死亡赔偿金的计算，不限于对生命极为宝贵的生命价值的简单理解，而是参照人生命的具体价值，结合一定的人力资本做法达成损害的计算和赔偿。 在整个私法系统中，上位法即民法已经通过实践验证了人身损害的计算和赔偿的可行性。 即使考虑到保险法特有的技术性格不应该完全使用民法关于人身损害的计算规则，作为下位法的保险法至少吸取了民法参照生命具体价值的理念，排除了损害补偿几乎适用于人身保险时遇到的生命极其宝贵的理论障碍

损害补偿大致扩展适用于人身保险的具体制度构建。 首先，可以从以下两个方面着手。

第一，保险法在保险的定义上应该洁净原件，体现保险损失补偿的本质。 我国保险法第二条保险的定义必须消除人身保险的损失补偿性并作出相应的评级。 “保险金赔偿责任”和“保险金支付责任”的用语，为了进一步突出人身保险没有损失补偿的人的配置，确定了人身保险的损失补偿后，可以统一采用“保险金支付责任”，区分保险的损失补偿和民法中的损失赔偿 我国保险法第2条说:“本法所称保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定可能发生的事故产生的财产和人身损失负责支付保险金的商业保险行为。”

第二，损失补偿的大致派生规则适用于人身保险需要一定的限制。 我国银保监会颁布的《健康保险管理方法》将医疗保险分为费用补偿型和定额给付型，费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗、康复费用金额。 《健康保险管理方法》是部门规章，不能作为直接司法审判的依据，但其中确立的区分思考可以作为损失补偿的大致派生规则适用于人身保险的参考标准。 具体来说，损失补偿的几乎派生的规则只适用于费用补偿型的人身保险，不适用于定额支付型的人身保险。 关于费用补偿型人身保险，保险金的计算基于被保险人实际发生的医疗费支出，这种情况下与财产保险没有差异，有适用于反复保险、代位补偿等具体规则的空间。 关于定额给付型人身保险，保险金是当事人合同约定的结果，具有很强的人身属性，没有超额或重复赔偿的问题。 因为这种重复保险、代位索赔等具体规则没有适用的空间。 因此，我国保险法第四十六条对人身保险不适用代位求偿权的规定必须加以相应的撰写，可以在条文末尾追加“保险合同类费用补偿型合同除外”。

(作者单位:西南政法大学民商法学院)

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