热点:业内预计：建存款保险制度“箭在弦上” 允许银行破产

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金融改革提到建立存款保险制度的专家预计细则上半年最多可保证50万人。

今年政府关于事业报告金融改革的另一个热点是存款保险制度的建设，金融业人士普遍认为允许银行破产是中国金融体系的最大改革，也是利率市场化的最重要步伐之一。

许多业界人士预计存款保险制度已经成为箭头，制度细则很可能在上半年发表，但考虑到意见和征求存款人心理期待的建设，正式执行可能最快为年。

文/记者李2314玄、刘俞、王鹤、廖靖文、在梦江、贺涵养

进展

条件已经成熟，最早于上半年宣布。

作为利率市场化的重要一步，存款保险制度的发表从去年开始就有很高的呼声。 在1月10日召开的年人民银行年会上，存款保险制度的各项准备也基本上做好了准备。

解体者认为，作为当前金融改革的重要一环，备受瞩目的存款保险制度已经是箭头，今年的选择大致如此。

昨天，兴业银行首席经济学家鲁政委对记者说，金融体制改革首先是推进利率市场化，今年有可能发布金融机构破产条例和存款保险制度。

去年12月8日，中央银行副行长刘士佑预测存款保险制度落地的时间可能不是今年冬天，而是明年春天。 由于这个行业普遍推测，可能会发表上半年的存款保险制度。

另外，在申银万国相关报告中，存款保险制度的细则预计于今年上半年发表，征求公众的意见，但预计正式执行最快将于年。

模式

或最高限额为50万元

根据目前中央银行等相关人士发行的消息，存款保险制度可能在以下方面达成协议:存款保险制度具有强制全面涵盖的特点，所有银行都属于存款保险制度的范畴。 根据银行风险评价，实行差异化汇率。 在设定市场预想的20万到50万之间等一定规模的赔偿额的同时，按比例赔偿。 存款保险制度设计早期纠正的功能等。

中央财经大学中国银行领域研究中心主任郭田勇在接受本报记者采访时表示，大致要面向中低端的顾客，95%以上的顾客。 他说最高赔偿额必须寻找比较有效地保护小额存款人的好处，防止系统兑换，寻找降低道德风险的平衡点，30万到50万是合适的。

此前，国务院快速发展研究中心的研究员高伟写道，中国银行领域的集中度很高，从存款保险制度建立初期就很难纳入所有银行(特别是国有商业银行)。 我建议从小到大，到困难的时候，先在村镇银行考试。

对应

鸡蛋不要放在一个篮子里

存款保险制度的发表已经成为箭头，但业内也有意见认为有必要考虑存款顾客的心理期待。

对我国人民来说，把钱存入银行等于存入金库。 郭田勇说，存款保险制度出台后，有必要改变平民的风险意识，但没必要太担心。 他认为银行能倒闭并不意味着我国大型商业银行将倒闭。 另外，最高赔偿额已经覆盖了大部分顾客。

一位国有银行分行负责人建议记者向一般存款人建立风险意识，将银行作为通常公司对待，银行也建立破产意识，另一方面，尽快培养分别保管存款的意识，尽量分散解决大额存款，一家银行

假设存款保险的最高限额是50万元，100万元存款放在一家银行，如果出现风险，存款人最终只能取回50万元，失去一半。 如果在两家银行各存50万元，即使有问题本金也有保障。 上述负责人表示。

什么是存款保险制度？

是相应的存款性金融机构集中设立保险机构，各存款机构以一定的存款比率支付保险费，确立存款保险的准备金，在成员机构面临经营危机的情况下，存款保险机构提供财务援助，保护存款人利益的金融保障制度

其实，迄今为止的国家实行了隐形存款保险制度，银行倒闭，国家是最后的保证人。 存款保险制度的推出意味着国家不再为金融机构兜风了。 广东某股份制银行相关负责人告诉记者。

各地存款保险制度

记者获悉，到2011年底，世界上有111个国家或地区建立了存款保险制度。

中国香港:

补偿上限设定为每个存款人50万港元。 在2008年世界金融危机最严重的时期，大量资金外流香港，市场上出现银行可能破产的消息，为了稳定金融市场，香港金管局暂时推出了100%存款保险制度。

美国:

美国是世界上最早建立存款保险制度的国家，在20世纪初的大萧条中，全美有9755家银行破产，存款人损失了约14亿美元。 为了应对危机，美国国会采取了一系列行动，包括1933年6月通过了格拉斯蒂加尔法，其中非常重要的是成立美国联邦存款保险企业。 2008年金融危机后，美国的存款保险额从预定的10万美元提高到了25万美元。

德国:

1974年耶稣银行倒闭后，德国在建立现行的自主存款保险制度的基础上，成立了流动性联合银行，为有偿还力但暂时缺乏流动性的银行提供了支持。 成立于1998年的德国银行赔偿机构有限企业保护了各存款人90%的存款，但各存款人的最高保障额为2万欧元。

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