热点:网络平台发力花费金融 多头借贷风险需警惕网络法治频道

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网络平台金融战争很盛行.。 数据显示，从每年的0.02万亿元到每年的7.8万亿元，互联网使金融放贷规模增加了近400倍。 从微信、美团等互联网巨头，到电商、分期等成本平台，非银机构利用自身的流量、场景等特点包围了金融市场。

业内人士认为，与商业银行和以前传来的费用金融企业相比，网络平台具有纵深的费用场景和强大的渗透能力，快速发展的潜力很大。 将来市场竞争也要分化，组织必须进一步发展适合自己快速发展的细分行业。 另外，在网络没有使用金融平台的记录完全纳入征信系统的情况下，也必须警惕多头贷款等风险。 下一步必须继续拥有完整的征信体系，弥合新闻鸿沟，保障很多人的安全。

网络平台加速入场。。 (加速)。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。

现在，网络平台纷纷入场进行金融。 从微信、美团等互联网巨头到电商、分期等成本平台，很多公司加快了市场布局，开发新产品。

美团最近在线的信用支付产品“账目”可以在美团的点评适用商户中收费采用。 限额因每个账户的资质而异，分别是500元、1000元、1500元。 客户还款时，选择延期还款、分期还款等服务，平台可以分别收取一定比例的手续费或服务利息。

微信内部也在进行使用金融产品的研究。 到目前为止，微信发布了微信聊天支付点，对个人身份属性、支付行为、守约史等情况的综合计算点数，在充电宝免押租、微信机支付、酒店免押预约、物流快递先发后付等几十个场景中为客户提供先发后付等服务 许多业界人士表示，从微信支付部分的上线可以看出微信消耗了金融业的野心。 这可能是微信使用金融新产品上线的“前奏”。 下一步，像微信这样具有强大生态和流量的头网络企业，在支付和小贷等牌照的背书下，加速入场支付使用金融蛋糕。

作为成本分割平台的分期乐主体的乐信也通过越来越多的线下外部场景。 据悉，音乐信息的新权益使用企业品牌“音乐卡”，制作了观影音乐卡、美食音乐卡等多种产品。 早上市的花呗、白条等金融产品贷款金额都超过百亿元。

根据国家金融和快速发展实验室的最新报告，银行在规模上依然是使用金融储备的主力，但电商、支付平台等网络平台分别通过相关的互联网小贷、保理等牌照 依靠平台客户资源进入金融业根据相关数据，年间非银行机构提供的支出金融规模占我国支出金融总规模的7%。 从年的0.02万亿元到年的7.8万亿元，互联网将金融放贷的规模增加了近400倍。

谋求差异化竞争

据业内人士介绍，与商业银行和以前传来的费用金融企业相比，电商、支付等网络平台在费用金融行业具有天然的特征，依赖于纵深的费用场景、强大的渗透能力、深厚的金融科技应用等。 另外，成本控制市场也发生分化，组织将进一步致力于自身迅速发展的细分市场。

苏宁金融研究院高级研究员支付一夫在接受《经济参考报》记者采访时表示，网络平台的费用信用产品主要用于客户日常使用的小额信贷，而且期限短，金额少。 另外，依靠平台本身的电子商务、社会交流等生态场景和巨大的顾客群体深入耕耘金融业务，接触到的顾客使场景更多样化，补充使用金融“正规军”的业务短板，大幅丰富金融领域的产品种类和人们的范围

以花呗为例，根据《中国费金融快速发展报告书》，通过全量的数据对照，花呗客户和商业银行信用卡客户的重复率在25%以下。 年12月末人均信用额度不到4000元。 年银行卡授信额度超过两万元。

蚂蚁金服集团研究院研究总监林晨表示，现在中国有4亿多人是“信用白户”，没有接受过费用金融服务。 这些人应该被服务，说服务这些长尾顾客的费用金融市场依然有很大的发展空间。 未来领域迅速发展，更百花齐放。

国务院快速发展研究中心市场经济研究所所长王微指出，网络支出信用的快速发展是过去以银行为中心的支出信用的重要补充和推进。 网络等银行以外的金融机构进行的微薄信用，依然有很大的市场诉求和空间。 他们也接近客户的实际费用场景和诉求，是费用信用迅速发展的好渠道。 “在支出场景不断变化的情况下，未来支出类平台的迅速发展也在分化。 ”王微说。

完整的征信体系防止多头贷款的风险

随着网络成本控制的高速化，相关风险也备受关注。 据接受采访的许多行业相关人士透露未来必须进一步完善征信体系，弥合新闻差距，保障很多人的安全。

“小额场景支持意味着信用的安全性比较高。 但总体来说，支出贷款必须与收入一致或与总体负债水平一致，以适当的数额发放很重要。 监督管理的核心是基础设施建设和个人征信数据的健全性。 现在，征信系统也整合了互联网和个人支出记录，将来应该加速推进。 ”王微说。

“现在蚂蚁金服的整体业务数量定期向监督管理部门报告，监督管理部门可以看到大盘。 ”。 林晨说。 在不让多头贷款方面，蚂蚁金服开发了多头贷款识别模型，在与商业银行、主要非银机构共享数据、控制多头贷款方面已经有了很好的效果。

上述报告也建议下一步应该继续完善的多层征信体系。 一是建立和完善顾客个人新闻数据库，推进个人商业信用数据、五险一金数据、人事资料数据、费用数据、金融数据等多维数据的整合，形成涵盖人们广泛、新闻多样性的征信数据库 二是加强金融机构与金融机构、金融科技企业、EC平台等跨平台的合作，实现不同机构之间的数据共享。 三是有序开放政府数据资源。 包括个人税务新闻、保险新闻、生活缴费新闻等，逐个发挥数据资源的作用。

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