热点:深圳“尝鲜” 数字货币渐行渐近怎么影响百姓生活网络法治频道
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浙江杭州西湖区的居民在果蔬店用手机支付购物。 新华社发
客人在上海某百货公司的收费站前排队业务。 新华社发
【聚光灯】
“十四五”计划提案提出“稳步推进数字货币的研究开发”。 数字经济是世界经济增长越来越重要的推动力。 年中央银行开始了关于法定数字货币的研究，现在数字货币考试一步一步地进入人们的生活。
深圳市民谢日前收到邮件通知，通知“中钞”考试数字货币红包，下载“数字人民币”app，完成相应的操作步骤，用手机200元数字人民币在罗湖区指定的3389家店铺收费。
预计数字货币将有效满足数字经济条件下公众对法定货币的诉求，提高支付的便利性、安全性，促进我国数字经济的迅速发展。
深圳的“味道鲜”，数字货币正在逐渐接近。
【例】
10月，深圳市政府联合中央银行开展数字人民币(中央银行数字货币)红包考试，深圳市罗湖区政府出资1000万元，以抽签的形式向5万市民发行数字人民币。 出道的数字人民币面值为200元，设计与纸币相似，上左右印有“国徽”和“中国人民银行”图案。
根据迄今为止的设定，数字人民币的录用期限截止到10月18日24点，逾期未录用的红包将被回收。 数据显示，截至10月18日24时，4.76万人收到数字人民币红包，业务量达6万多件，支付金额达876.42万元。 继深圳近5万名顾客和近3000名商户的“品味”之后，数字人民币无疑将来将在更大的范围内进入人们的生活。
根据使用数字货币的客户，使用数字货币的支付与支付宝( Alipay )和微信几乎相同，只需用手机屏幕向商家展示支付二维码，就可以用专用的pos机进行支付，非常迅速方便。 现在客户可以通过绑定的银行卡完成存款和数字人民币的兑换，实现对数字人民币app的收款充值。 据说数字人民币支付更具包容性。 手机的近距离通信功能允许客户在互联网离线的情况下正常交易手机和pos机。
数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币。 指定的运营机构参与运营兑换成公众，以广义的账户体系为基础，支持银行账户的疏松耦合功能，与纸币和硬币等价，具有价值特征和补偿性，支持可控的匿名性。
“数字货币可以说是金融科技王冠上的明珠。 是数字经济进入下半场的象征。 年我国数字经济已经占国民经济生产总值的36%以上，数字货币上市的时机基本成熟，全面宣传数字货币将大大加快我国数字经济的快速发展。 》中央财经大学金融法研究所所长、中国网络金融创新研究院院长黄震表示，数字货币的技术开发和应用场景正在成熟和普及。 数字货币红包在深圳的成功试水表明中国目前初步具备了上市数字货币的金融基础设施条件和客户认识的基础。
据了解深圳市民对数字人民币支出的接受度很高。 “这次飞行员的工作比较顺利，使用红包支付的比例很高，公众的热情超过了我们当时的期待。 这也是标准化测试，不是完全公开的测试，很高兴看到这样的热情。 ”。 中国人民银行数字货币研究所所长穆长春日前在金融街论坛年会上谈到深圳数字人民币的考试情况时这样说。
数字人民币并不形成纸币和硬币的替代，后者依然正常采用。 穆长春说，数字人民币的发行与行政强制无关，是以市场化的方法进行的，根据平民的需要而被采用，“预计将来数字人民币和纸币会长时间共存”。
也就是说，和现金一样，将来不仅要为公众提供广泛的数字人民币服务，还要保证所有公众都能轻松获得和采用数字货币。 穆长春指出，在数字人民币发行过程中，所有商业银行都应该参加流通服务。 另一方面，也必须向包括贫困地区和数字弱势群体在内的所有人提供普遍方便的数字中央银行货币，保证不引起数字鸿沟和金融排斥。 “我们也在开发适合老年人和拒绝采用智能终端的群体的数字人民币产品。 ”他说。
无形的“钱”是更安全更普遍的选择。
【话题】
数字货币关系到人们的生活，因此其采用方法和安全也备受关注。 对公众来说，他们最大的疑问是“为什么选择数字货币？ 可能是”。 “数字货币和支付宝( Alipay )、微信支付等有什么区别？ ”。
北京大学国家快速发展研究院副院长黄益平认为，选择数字人民币可能是法补偿性的，零价格是答案。 事实上，人们通常采用的移动支付工具通常面临提示、转账等一点价格，但中央银行以数字货币进行的交易都是零价格。
穆长春说，作为公共产品，数字人民币不支付利息，是非营利的，追求社会效率和福利的最大化。 中国人民银行建立了免费的数字人民币价值转移系统和金融基础设施，不向发行层收取流通费用，商业银行也不向顾客收取数字人民币兑换和兑换的服务费。 黄益平表示，中央银行数字货币的另一突出优点是具有法律补偿性，只要有密码就可以兑换人民币，不会因为公司和银行倒闭而影响兑付。
“法律补偿性、可靠性和零价格对很多客户都很有魅力。 比如中央银行的数字货币可能会成为工资发行的选择。 ”。 黄益平认为，央行数字货币的推出还将大大提高支付系统和金融运行的效率，改善货币政策调整的比较有效性，对货币政策的直接性产生正面影响。 例如，处理中小公司融资困难、融资高的问题可能有更直接的处理方法，可以减少中介环节的损失。
有趣的是，m0、m1、m2是反映货币供应量的重要指标。 m0是流通的现金m1是狭义的货币，包括m0+公司的存款。 m2是广义货币，包括m1+其他存款、保证金等。 根据相关设计，中央银行发行的数字货币重视m0的替代，目的是应对公众对小额高频支付业务的指控，有效地防止数字货币用于洗钱和恐怖主义融资等风险
市场上越来越多的讨论是数字人民币与微信、支付宝( Alipay )的关系和区别。 穆长春说，两者基本上不是同一个维度的。 微信，支付宝( Alipay )是“钱包”，数字人民币是里面的“钱”。 未来微信、支付宝( Alipay )中用于支付的复印件增加了数字人民币的选择。 因此，未来的人们可以采用微信、支付宝( Alipay )支付，不仅选择商业银行的存款货币，还可以选择数字人民币。
市场上对数字货币账户是否与手机号码挂钩有误解。 穆长春解释说，数字货币账户不是与手机号码挂钩，而是使用手机号码开设数字人民币钱包。 没有这个运营商就不能发回验证码，但这是认证所需要的消息，不是与手机号码相结合的概念。 他强调，数字人民币基于广义的账户体系，如果成为唯一的身份标志就可以制作数字钱包。 今后也会出现以其他认证形式(独特身份标志)开设的数字钱包。
穆长春表示，数字人民币必须多次以管理为中心，维护法定货币地位和货币发行权。 其中心化管理可以实现支付即决，提高商户资金周转率和支付系统的效率，打破零售支付壁垒和市场分割，改善货币政策的传导。 另外，有助于防止加密资产和全球稳定货币的侵蚀，防止货币发行权的横向下跌，维持金融稳定。
河北雄安新区、海南都表示将探索中央银行的数字货币跨境支付应用。 更方便的支付系统也有助于实现普惠金融，使更多的人享受现代金融服务的便利。 中国人民银行副行长范一飞说，支付产业预计将迎来下一个黄金十年的跨越式发展。 在数字化推进下，支付产业深入实践绿色快速发展理念，支付服务电子化全面普及，服务便利全面提高，多维业务数据全面丰富，随之而来的是业务流程完整性、风险控制的
防范风险，促进数字经济快速发展
【声音】
在前几天匈牙利中央银行主办的第二届布达佩斯欧亚论坛上，博鳌亚洲论坛副理事长周小川说，数字经济在各国经济中所占的比例变大，数字货币成为重要议题。 中国在数字货币开发方面居世界领先地位。
“数字人民币是金融供给方结构性改革的重要副本，目的是为数字经济的快速发展提供通用性基础。 ”范一飞指出，现在支付服务的数字化将多方面开花，数字货币、数字账户开设、数字票据、数字银行卡、区块链跨境汇款、数字网站等方面都有“剪纸”。
数字支付的兴起始于数字经济，但现在数字支付进一步推动数字经济的迅速发展，反哺乳。 网络清算有限企业社长董俊峰表示，支付服务在某种意义上超过了支付本身，成为数字经济矩阵不可或缺的组件和有机模块，明显加快商品的运行、流通速度，辅助社会运营，提高活力
黄震认为，中国数字货币的全面上市还面临着一些重大挑战，还需要处理五个主要问题。 一是及时编纂相关法律法规，使中国主权数字货币真正成为法定数字货币，具有法律补偿性，有进一步宣传的法律基础。 第二，我国金融基础设施必须全面适应数字货币的运行，金融机构的数字化必须进一步加快。 三是中国相关实体产业数字化赶上数字货币推进的速度，更好地发挥金融支持实体经济、能源赋予实体经济快速发展的作用。 四、要坚持金融客户的金融教育和权益保护，使所有金融客户都能理解和采用数字货币。 五、巩固整个金融安全网的建设，确保金融系统的安全运行，真的有必要让公众放心采用数字货币，特别是网络个人新闻和隐私的保护，全面加强制度建设。
现在移动支付已经成为系统的重要性金融基础设施，一旦发生财务风险和操作风险等风险，就会严重影响人们的生活，威胁到金融稳定。
穆长春说，现在市场上出现了假的数字人民币钱包。 “统一管理数字人民币的钱包，统一数字人民币的识别系统，对降低防伪价格是有效的。 根据双重运营，大体上要采用共同建设、共享方法由中央银行和指定运营机构共同开发钱包生态平台，实现各自的视觉识别和特色功能。 ”穆长春说。
范一飞认为，目前数字化浪潮对支付产业数字化转型提出了更迅速的要求，双重循环的新快速发展结构对支付产业数字化提出了更高的要求，需要尽快抢占数字化的快速发展。 他强调在数字化迅速发展中，保障数据安全很重要。 根据数据的重要性和安全事件发生的影响范围，必须实施严格的数据分类等级管理，对每个分类和等级实施不同程度的安全控制。 建立支付产业数据的生命周期安全管理和数据资产判断报告制度，掌握数据开发利用的具体风险，早期介入风险点。
链接
法定数字货币是什么？
法定数字货币是中央银行数字发行的具有法定支付能力的货币，是中央银行的负债，具有国家信用，与法定货币等值。
中国人民银行发布的数字人民币名称是dcep ( digital currency electronicpayment )，dc指数字货币，ep指电子支付，即数字货币和电子支付工具。
这次央行发行的数字货币重视m0 (流通中的现金)的替代，功能属性和纸币一样。
数字人民币与支付宝( Alipay )、微信支付有它们的区别吗？
支付宝( Alipay )，微信支付是“钱包”，数字人民币是里面的“钱”。 中央银行发行的数字人民币是法定货币，支付宝( Alipay )、微信支付只是支付方法，它们的效力不同。
中央银行的数字人民币支持m0，是对中央银行货币所有者的无息负债，可以不通过银行账户实现价值转移。 支付宝( Alipay )、微信等移动支付手段本质上基于银行账户，在货币性质上属于m1(m0+公司存款)。
数字货币与支付宝( Alipay )、微信等支付工具的信用背书不同，中央银行的数字人民币背书主体是国家信用，支付宝( Alipay )、微信等支付工具的背书主体是网络公司或商业银行。 (姚亚奇整理)
(本报记者温源)
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