普法:普惠金融提质增效须靠科技力量

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经济日报多媒体数字报刊

陆敏

疫情发生以来，各部门密集发布了微型企业的相关政策和措施，普惠型贷款的发放也进一步编码。 相关救济资金是否真的流向中小企业，未来的信用是否会增加银行体系的风险，重要的是相关政策的传导机制是否顺畅，信用投入是否正确。

为了促进金融机构更好的服务微型公司，4月21日召开的国务院常务会议决定将银领域金融机构分行综合业绩评价指标中的普惠金融权重提高到10%以上，鼓励增加小额信贷的投入。 这对需要很多资金的小微型公司来说，无疑是很大的利益。 指标权重的调整，也有助于监督机构发挥业绩评价“指挥棒”的作用，诱惑银领域的金融机构增加中小企业的信用投入。

今年第一季度，受新冠肺炎疫情的影响，大量微型公司出现了生产经营、现金流等困难，必须尽快资助资金，但银行机构出于很多考虑，表示“不敢贷款，不愿意贷款”的感情

去年年底，银保监会对银领域2020年中小企业贷款提出了“量”和“价格”的确定要求。 “目标是2020年全年普惠型小企业贷款的新2万亿元”“普惠型小企业贷款的综合融资价格将进一步下降0.5个百分点”。 疫情发生以来，各部门密集发布了微型企业的相关政策和措施，普惠型贷款的发放也进一步编码。 中央银行的数据显示，今年3月底，中国普惠小微贷款余额为12.4万亿元，同比增长23.6%，增长率为4.5个百分点。

但是，关联救济资金是否真的流向微型公司，未来的信用是否会增加银行系统的风险，重要的是关联政策的传达机制是否顺畅，信用投入是否正确，微型公司得到了真正的援助

至今，银行仍是中小企业信用融资的主要渠道。 由于微型企业数量庞大，公司经营状况千差万别，部分地区出现银行服务能力跟不上的情况，特别是在经济下行压力大的情况下，微型企业融资难融资高的现象很明显。 微型企业新闻不足，信用不足，加剧了微型企业的融资难。 为了处理新闻不对称的问题，必须利用越来越多的技术力量。

以前，大银行开展普惠金融业务面临两个问题。 一是微型公司很难判断，以前传来的方法依赖于公司的财务新闻和财务报告，有新闻的真实性和充分性的问题。 二是根据大公司素质设计的贷款审批流程不符合中小企业贷款“小额”“快速”贷款请求。 内部效率低也关系到价格高的企业。 现在，利用金融科学技术，依靠微型企业各经济行为的痕迹，可以实现客观评价，处理过去评价困难的问题。 此外，通过为微型公司提供在线信用，大大提高了效率，降低了价格。

对中小银行来说，金融科学技术的运用也比缺点利润大。 目前，一些银行通过金融科学技术实现了对微型公司和其他普惠主体的精确图像，推进了在线自动批准、智能监测。 迄今为止普惠业务迅速发展的信用不足、新闻不足、信任不足问题，可以通过金融科技的参与找到相应的处理方案。

近年来，随着大数据、云计算、人工智能等科学技术的迅速发展，金融科学技术越来越多地应用于银领域的业务流程，银行服务微型公司的能力越来越高。 但是，除了部分实力强的银行外，许多中小银行金融科技运用不充分。 银领域总体上对科学技术的投资少，重视度还不够。 银行将来将与非银行金融机构征信、财政、科技等部门合作，运用科学技术提高金融服务微型公司的比较有效性和精度，推进普惠金融质量的提高。

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